Om du sparar dina pengar på ett bankkonto med ränta så har du gått på en modern bankbluff. Du tjänar nästan inget i jämförelse med att investera dina pengar i fonder. Banken däremot är experter på att få dina pengar att växa, men åt sig själva.
För att dina pengar ska växa med maximal potential så ska du INTE ha dem på ett sparkonto, utan investera dem i fonder. Det är en något högre risk, men avkastningen är skyhög jämfört med den pytteränta som bankerna ger dig.
Här är anledningar till varför du ska investera i fonder – inte ha pengarna på ett dåligt sparkonto (och några anledningar till varför ett sparkonto kan vara bättre i vissa fall).
Lästips: Så gör du en budget – 5 saker du måste veta
1. Fonder har mycket – mycket – högre avkastning i längden
Låt oss säga att du sitter på en mindre summa pengar, exempelvis 10 000 kronor, och att du vill starta ett sparande. Du planerar att spara 500 kronor varje månad och vill göra det under en period på 5 till 15 år. Inga konstigheter tänker du och sätter in pengarna hos en bank där sparkontot har en ränta på 0,75 %. Schysst tänker du, ränta är bra för pengarna!
Så här växer dina pengar med ränta på ränta med sparkontot:
| 5 år | 10 år | 15 år | |
|---|---|---|---|
| Klumpsumma insatt första dagen | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor |
| Sparas varje månad | 500 kronor | 500 kronor | 500 kronor |
| Årsränta / avkastning (%) | 0,8 % | 0,8 % | 0,8 % |
| Ditt sparande efter X år | 30 000 kronor | 60 000 kronor | 90 000 kronor |
| Avkastningen från räntan | 10 834 kronor | 12 842 kronor | 16 068 kronor |
| Slutsumman | 40 834 kronor | 72 842 kronor | 106 068 kronor |
Grattis, på fem år har dina pengar vuxit med mer klumpsumman du satte in första dagen. Eller, vänta, låt oss kolla på ett exempel på om du satt in pengarna på ett fondkonto med måttlig avkastning istället. Hur mycket skulle du kunna tjäna då?
Så här mycket kan dina pengar växa med ränta på ränta med en fondinvestering:
| 5 år | 10 år | 15 år | |
|---|---|---|---|
| Klumpsumma insatt första dagen | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor |
| Sparas varje månad | 500 kronor | 500 kronor | 500 kronor |
| Årsränta / avkastning (%) | 5 % | 5 % | 5 % |
| Ditt sparande efter X år | 30 000 kronor | 60 000 kronor | 90 000 kronor |
| Avkastningen från räntan | 15 917 kronor | 31 756 kronor | 60 260 kronor |
| Slutsumman | 45 917 kronor | 91 756 kronor | 150 260 kronor |
Hoppsan, med den högre avkastningen tack vare en positiv utveckling på fondmarknaden så ökade slutsumman rejält, speciellt med ackumulerad ränta över 10 respektive 15 år. Och avkastningen på 5 procent är sparsam. Med en bra spridning och smart fondplacering så är det inte ovanligt att uppnå mycket högre än så. Men…det finns alltid en risk. Läs vidare.
2. Sparkonto är säkrare än fonder
Nu när vi har berättat att sparkontot är dåligt för dina pengar (om vi tänker potentiell avkastning över lång tid) så måste vi givetvis berätta att fonder också kan vara dåliga för dina pengar. Till skillnad från sparkontot som har en garanterad utveckling med sin ränta så kan fonderna innebära att du gör en minusaffär, även om bra placering minskar den risken.
Marknaden rör sig ständigt uppåt och nedåt, och om du investerar i fel fonder så kan dina pengar minska över tid. Precis som med aktier. Därför gäller det alltid att vara försiktig och tänka sig för innan man placerar alla sina pengar i fonder och aktier. De kan minska.
Samtidigt är fonder det bästa alternativet för långsiktigt sparande. Vi pratar investering för en stabil, framtid ekonomi 15+ år framåt i tiden eller till handpenningen för bolånet. Det är mycket, mycket svårare att spara ihop 300 000 kronor eller mer till huset med en ränta på 0,8 % jämfört med 5+ %.
3. Fonder har inget undre tak – men vissa sparkonton gör det
Du kan investera i princip hur mycket eller lite pengar som helst i fonder och aktier och få avkastning från första kronan. Det är dock inte alla sparkonton som ger den möjligheten.
Santander har exempel ett sparkonto som heter ”Mitt spar+” och som ger 0,9 % ränta. Men de är lite luriga och vill att du ska sätta in minst 100 000 kronor för att få räntan. Allt under den summan betyder att du får 0 % ränta istället.
Med Mitt spar+ så begränsas dessutom dina uttag och du måste vänta en månad (!) innan Santandar bemödar sig att betala ut dina pengar. Notera: dina pengar.
Du kan läsa mer om Santanders sparkonton på deras officiella webbsajt här.
Lästips: 5 saker du ALDRIG ska låna pengar till (och 2 saker du ska)
4. Sparkonton har insättningsgaranti = bra för dig och dina pengar
Om du vill spara dina pengar på ett sparkonto så ska du alltid kontrollera så att du har insättningsgaranti. Det är något som fonder och aktier inte har, och som säkerställer att du får tillbaka dina pengar om banken går i konkurs.
Insättningsgarantin gäller för upp till 1 050 000 kronor per person och institut. Om du har 10 miljoner sparade så hjälper alltså inte garantin för hela den summan. Men du räddar åtminstone den sista miljonen, vilket är bra, eller hur?
Tänk bara på att det inte är alla banker och insititut som omfattas av insättningsgarantin. Det finns alternativ med mycket högre ränta än vad vanliga banker, och som INTE omfattas av garantin. Mycket högre risk, mycket högre vinst.
Du kan läsa mer om hur insättningsgarantin fungerar hos Riksgälden.se här.
5. Så här ska du spara dina pengar för framtiden
Fonder ger mycket mer pengar tillbaka när fondmarknaden är snäll, speciellt om du tänker spara pengar över lång tid. Men om du bara ska spara några få år så kan faktiskt sparkontot vara bättre. Här är vad du ska tänka på:
Du behöver pengarna om 1-2 år
För det kortsiktiga sparandet är det bra att ha pengarna på ett sparkonto. Här pratar vi egentligen inte om ett normalt sparande, utan om att bygga en stabil och säker buffert för oförutsedda utgifter. Det här är alltså utanför ditt vanliga fond- eller aktiesparande för de långsiktiga köpen om 5+ år. Ha pengarna på ett sparkonto med eller utan ränta. Det viktiga är snabba uttag för situationer när det behövs.
Du behöver pengarna om 1-4 år
Om du behöver pengar till ett större köp som inte är en ny bostad så rekommenderas blandfonder av olika slag. Du kanske vill ha en viss del på sparkontot, men merparten bör ackumulera en fin ränta så att du inte behöver spara fullt så mycket till den där bilen, långa resan eller stora festen. Sätt merparten i olika fonder och behåll begränsat på ett sparkonto.
Du behöver pengarna om 5-10 år
Planerar du att köpa hus i framtiden så behövs en ordentlig summa till handpenningen när du ordnar med bolånet. Med ett stabilt månadssparande i kombination med aktiefonder, aktier och räntefonder så säkrar du möjligheten till den där handpenningen som är så viktig. Undvik sparkonto och investera i aktiefonder eller räntefonder.
Du behöver pengarna om 10+ år
Du bör tänka långsiktigt och ha ett stabilt månadssparande som ackumulerar ränta över många år. Det hjälper dig att få en bra pension och en ordentlig framtidsbuffert när huset är köpt och barnen står på egna ben. Eller varför inte spara till barnen? Här bör du endast spara i fonder varvat med aktier för en så bra avkastning som möjligt. Undvik sparkonto och investera i aktiefonder eller aktier.
Här kan du läsa mer om kortsiktigt och långsiktigt sparande hos Swedbank.
Observera
Informationen på den här sidan är skriven efter bästa förmåga och kunskap med flera bidragande källor. Vi förbehåller oss rätten till att göra justeringar om något har blivit fel. Konsultera alltid flera källor innan du tar ekonomiska beslut och kontakta oss gärna om du hittar felaktigheter i texten.
