Du kan förlora tusentals kronor i onödan med bara små misstag när du lånar pengar. Pengar som går direkt till långivaren och som du hade kunnat använda till roligare saker.
Och vi drar igång direkt (för vem har tid med en lång artikelintroduktion?) med första punkten.
1. Du tackar ja till det första erbjudandet
Oavsett om du ska köpa en ny mobiltelefon, skaffa nya skor eller låna pengar så ska du sitta lugnt i båten och kolla runt efter alternativ.
Tacka aldrig ja till det första erbjudandet du får, det finns nästan garanterat bättre lånmöjligheter om du bara kollar efter dem.
Du behöver inte göra kollen själv. Använd tjänster som Compricer eller Lendo så sköter de kontakten med långivarna.
2. Du tror att din vanliga bank är billigast
Ett stort misstag är att gå till banken där du har ditt lönekonto och tror att de ger dig bästa lånet.
Risken är överhängande att du får betala mer i effektiv ränta om du väljer någon av storbankerna (men inte nödvändigtvis alltid).
Om du vill låna hos din bank så ska du först kolla med andra långivare och se om de har bättre erbjudanden. Ta med dessa erbjudanden till din bank och använd det som påtryckningsmedel.
3. Du är trogen din bank
Den här punkten hänger ihop med punkt 2. Många tror att det det finns fördelar med att bara vara trogen sin egen bank. Men det stämmer inte.
Du kanske får lite rabatt på dina banktjänster om du väljer att bara använda egna banken, men om du får ett dåligt erbjudande på lån så kan det ändå kosta dig tusenlappar i slutändan.
Och det här gäller allt annat du använder pengar till också. Brukar du normalt köpa dina elektronikprylar från en enda butik så finns hundralappar eller tusenlappar att spara genom att prisjämföra med en prisjämförelsetjänst.
Sluta vara trogen din bank och butik!
4. Du kollar inte den effektiva räntan
Det här är ett annat stort misstag som kan kosta dig dyrt när du lånar pengar.
Den där krediten eller lånet som är räntefritt har kanske andra avgifter som uppläggningsavgifter och avi-avgifter.
Det betyder att det räntefria lånet plötsligt har en effektiv ränta som är allt annat än 0 procent.
Det här är effektiv ränta:
Effektiva räntan anger den totala kostnaden för en kredit eller ett lån under ett år.
Utöver den nominella räntan för lånet så ingår även alla andra kostnader, exempelvis avi-kostnader och uppläggningsavgifter.
Den effektiva räntan anges ofta som en procentsats.
5. Du missar att räntan är en från-ränta
När man ser reklam för lån och krediter, oavsett om det är på tv eller nätet, så anges ofta en från-ränta.
Det är inte räntan du är garanterad, utan den lägsta räntan som du potentiellt kan få under optimala förhållanden.
Det betyder också att du i normalfallet får räkna med högre ränta som ökar kostnaden för ditt lån eller krediten.
Exempelvis har Ikanobank just nu ett räntespann på 5,15 % till 16,94 %. Den effektiva räntan 5,25 % till 18,32 %. Hur påverkar det ett lån på 10 000 kronor under fem års tid?
Om du tar en kredit på 10 000 kronor med effektiv ränta på 5,25 % och betalar av på 60 månader så blir slutkostnaden 11 310 kronor.
Om den effektiva räntan är 18,32 % så ökar kostnaden till 14 306 kronor. En skillnad på 3 000 kronor eller 26 procent.
Lästips: 10 tips att tänka på när du lånar pengar (2022)
6. Du gör låneansökningar hos många långivare
Om du själv pratar med långivare och skickar in låneansökningar för att se vad du kan låna så ökar risken att din kreditvärdighet minskar.
Använd en låneförmedlare som gör jobbet åt dig. Det ”kostar” dig en kreditupplysning, men den kan användas till flera ansökningar så att du får lånebelopp och effektiv ränta från flera aktörer utan att du måste ta många upplysningar.
En kreditupplysning berättar för långivarna om din nuvarande, ekonomiska situation (så långt den bara kan åtminstone). Exempelvis din senast deklarerade inkomst, eventuella fastigheter i din ägo och de vanliga personuppgifterna. Är du gift så står även det samt eventuella skulder och tidigare kreditupplysningar.
Du vill inte ha många tidiga kreditupplysningar eftersom det sänker kreditvärdigheten då långivarna kan anta att du ofta söker lån och krediter = större risk att låna dig pengar.
Läs om hur du samlar lån och krediter här.
7. Du lånar pengar till konsumentköp direkt i butik
Risken att du åker på en riktig kostnadsnit ökar om du tar kredit och lån direkt i butiken.
Anledningen är att de kortsiktiga krediter som butikerna erbjuder i samarbete med exempelvis Svea snabbt blir en större, ekonomisk tyngd för dig.
Bättre är då att gå till en ordentlig långivare med bättre villkor.
Här är ett prisexempel på hur det kan skilja sig åt rejält:
Vi säger att du ska köpa en riktigt fin kamera från en nätbutik och priset är 22 990 kronor. Du har valet att betala med Svea Ekonomi och väljer att betala av kostnaden under en period på 24 månader. Så här ser uträkningen ut i det fallet:
Exempel med Svea Ekonomi direkt via nätbutiken
- Avbetalningstid: 24 månader
- Månadkostnad: 1 089 kronor
- Ränta: 9,95 %
- Aviavgift: 29 kronor per månad
- Uppläggningsavgift: 295 kronor
Totaltkostnaden för kameran blir 26 439 kronor med en effektiv ränta på 14,88 % (märkbart högre än den nominella räntan på 9,95 % som nätbutiken alltså skyltar med). Den totala räntan och avgifterna uppgår till totalt 3 449 kronor.
Exempel på privatlån med Swedbank
Om du istället får möjligheten att låna samma belopp från en lånegivare så kan du normalt få ner kostnaderna rejält. Exakt hur mycket beror på vilken ränta du får. Om långivaren ger dig en ränta på exempelvis 6,48 % så kan uträkningen istället se ut så som här under. Vi har använt oss av Swedbank i det här specifika exemplet.
- Avbetalningstid: 24 månader
- Månadkostnad: 1 082 kronor
- Ränta: 7 %
- Aviavgift: 0 kronor per månad
- Uppläggningsavgift: 300 kronor alt 0 kronor *
Totaltkostnaden för kameran blir nu 24 977 kronor med en effektiv ränta på 8,64 %. Den totala räntan och avgifterna uppgår till totalt 1 977 kronor. Om du är nyckelkund hos Swedbank så betalar du ingen uppläggningsavgift, då ändras istället den effektiva räntan till 7,23 % och totaltkostnaden för ränta och avgifter blir 1 677 kronor.
8. Du missar en betalning och får betala dyrt för det
Den här punkten är känslig för många. Vad händer egentligen om man missar betalningar och hur dyrt kan det där räntefria lånet eller krediten blir efter en, två eller fler missar?
Exakt vad som händer och hur mycket din miss / missarna kostar dig beror lite på vilken kredit- eller långivare vi pratar om. Rent generellt är det här vad du kan förvänta dig:
- I första steget får du normalt en påminnelse med en mindre påminnelseavgift som ofta kostar från cirka 25 kronor.
- I andra steget dyker det upp ett inkassokrav med en ännu högre avgift.
- I tredje steget är risken överhängande att Kronofogden kontaktas för ett så kallat betalningsföreläggande.
Varje enskilt steg ökar dina kostnader och i slutändan kan det inte bara kosta dig betydligt mer än lånet initialt var tänkt att kosta, du kan även åka på en betalningsanmärkning, även kallat en prick i registret, som hindrar dig från att ta fler lån, skaffa mobilabonnemang eller ordna med en hyreslägenhet.
Jag rekommenderar att du är noga med att betala alla skulder i god tid. Läs mer om riskerna på Hallå Konsument här.
Här är kostnader för när du betalar för sent
- Betalningspåminnelse (60 kr)
- Dröjsmålsränta
- Inkassokrav (180 kr)
- Avbetalningsplan (170 kr)
Avgifterna är reglerade enligt svensk lagstiftning. Läs mer om det här.
Observera
Informationen på den här sidan är skriven efter bästa förmåga och kunskap med flera bidragande källor. Vi förbehåller oss rätten till att göra justeringar om något har blivit fel. Konsultera alltid flera källor innan du tar ekonomiska beslut och kontakta oss gärna om du hittar felaktigheter i texten.
För räkneexemplen har jag använt mig av lånekalkylatorn som finns här.
