Är det läge att köpa ny bil, men du har inte pengarna som krävs? Då är det läge att kolla lånemarknaden för att se vilka erbjudanden som finns. Men håll i hatten och ta det lugnt – det kan bli en riktigt dyr upplevelse om du inte är noga med detaljerna när du lånar till bilen.
Här tipsar vi om några praktiska, men enkla råd som du måste ha i åtanke INNAN du slår till på det där lånet med hög uppläggningsavgift och avbetalning på åtta år. Vi vill hjälpa dig att få så låg ränta, så lite avgifter och så bra upplevelse som möjligt.
Innan du lånar pengar till bilen
Ta inte det första bästa låneerbjudandet du får hos bilhandlaren. Se över alla dina alternativ och jämför noga så att du får ett lån där totalsumman blir så låg som möjligt.
Ett riktmärke för hur mycket du betalar varje månad är att din amortering inte får understiga bilens värdeminskning. Om den gör det och du vill sälja bilen innan lånet är avbetalt så kommer du att göra en större minusaffär än du kanske tänkt dig i början.
Du kan välja mellan att ta billån med kontantinsatts eller ett blancolån. Det förstnämnda är vanligare och billigare eftersom du får ner lånekostnaden med kontantinsatsen och använder bilens värde som säkerhet. Om du tar ett blancolån, även kallat privatlån, så ökar risken för kreditgivaren och därmed får du en högre kostnad.
Det absolut bästa är att du sparar så mycket pengar som möjligt till kontantinsatsen (plus har en buffert undansparad för reparationer och annat oförutsett).
Här är sex saker som ökar dina kostnader med bil:
- Räntekostnad och amortering
- Skatt och försäkring
- Drivmedel (bensin, disel, el)
- Service och underhåll
- Parkeringskostnader
- Reparationer
Här är några saker som du bör tänka på inför lånet.
1. Tänk på avbetalningstiden – den bör vara så kort som möjligt
Ju längre tid du har på avbetalningen, desto dyrare blir lånet och riskerna ökar. Försök att hålla avbetalningstiden till tre år eller kortare om möjligt. Speciellt om du köper en bil som inte är helt ny.
Att äga en bil är alltid riskfyllt ur ett ekonomiskt perspektiv. Har du inte en nybilsförsäkring och bilen går sönder så kan plånboken få ett mycket djupare hål än du väntat dig – och då kanske du sitter med ett dyrt lån som ska betalas också.
Du vill inte ha en bil som kostar dig 2 000 kronor varje månad, men som inte kan användas för att den där reparationen på 20 000 kronor måste vänta för att pengarna inte finns.
Här är ett låneexempel som visar hur totaltpriset ändras från 3 till 8 år:
Vi kan använda Swedbank som ett exempel här. Om du lånar 150 000 kronor med den dagsaktuella räntan 4,19 och med 650 kronor i uppläggningsavgift (usch, ännu dyrare än Nordeas exempel här under!) så blir totalpriset följande:
3 års avbetalning: 160 340 kronor
4 års avbetalning: 163 481 kronor
5 års avbetalning: 166 625 kronor
6 års avbetalning: 169 766 kronor
7 års avbetalning: 172 909 kronor
8 års avbetalning: 176 052 kronor
I det sista alternativet amorterar du 1 563 kronor på lånet och betalar 524 kronor i ränta på första avbetalningen (som sedan minskar med några kronor efter varje avbetalning).
Priset blir i slutändan 10 procent högre om du väljer åtta år istället för tre års avbetalning.
Uträkningen gjordes med Lånekalkyl som du hittar här.
Nordeas låneerbjudande hittar du här.
Lästips: 10 tips att tänka på när du lånar pengar (2022)
2. Pengarna betalas direkt till bilhandlaren
Om du lånar pengar till en bil som du vill köpa av en bilhandlare så ser du aldrig pengarna. De går raka vägen från banken till handlaren.
Och det är positivt eftersom den där stora utbetalningen på tiotusentals kronor direkt till bankkontot kan vara lite väl lockande för en del.
Normalt är att du gör ett avbetalningskontrakt med banken och handlaren skickar en faktura till banken på beloppet som köpet avser. Det omfattar bilens pris minus kontantinsatsen.
3. Undvik dyra avgifter som ökar den effektiva räntan
Det är lätt att stirra sig blind på räntan och glömma bort den ännu viktigare effektiva räntan. Med den effektiva räntan får du den ärliga bilden över hur dyrt lånet faktiskt är med ränta och avgifter tillsammans.
Säger låneerbjudandet att räntan är 3 procent, men den effektiva räntan är 5 procent? Då bör du kolla i det finstilta efter de dolda avgifterna som inte är så tydliga i erbjudandet.
Exempel på dyra avgifter:
Nordea kräver just nu en uppläggningsavgift på 525 kronor och aviavgift på 35 kronor om du tar ett billån hos dem idag. Ordinarie ränta för en bensinbil är 4,25 procent.
Det betyder att om du lånar 150 000 kronor med avbetalning på tre år så blir den effektiva räntan 5,14 procent istället.
Du måste betala tillbaka 161 613 kronor till Nordea där 1 785 kronor är rena avgifter. Räntan du betalar är 9 828 kronor.
Uträkningen gjordes med Lånekalkyl som du hittar här.
Nordeas låneerbjudande hittar du här.
4. Lån med bilen eller bostaden som säkerhet
När du lånar till nya bilen så kan du ofta välja att ha bilen som säkerhet. Det betyder att banken kan ta bilen från dig om du inte betalar på lånet som avtalat.
Om du väljer det alternativet så måste du normalt erbjuda banken en kontantinsats på minst 20 procent. Och hos många lånegivare krävs att du köper en helt ny bil för att kunna ha bilen som säkerhet.
Ett annat alternativ är att låna på din bostadrätt eller villa eftersom räntan på bolånen är mycket lägre. En normal ränta är mellan 1,5 och 2 procent (många faktorer spelar in och 2022 är ett synnerligen dyrt bolåneår).
Jämför det med 4 till 5 procents ränta som billånen ofta ligger på. Tänk på att det krävs utrymme i budgeten och det är alltid en ökad risk när du lånar med bostaden som säkerhet.
5. Undvik billån med restskuld
En del bilhandlare vill locka dig till att låna med så kallad restskuld. Det betyder att du bara lånar till en del av bilens värde, exempelvis 70 procent, och att du betalar de resterande pengarna i en klumpsumma efter att avbetalningstiden löpt ut.
Det är riskfyllt och betyder att du plötsligt står där med en saftig räkning efter några år och kanske glömt bort restskulden (för vem vill lägga undan pengar till att betala en restskuld om 3, 4 eller 5 år?).
När du köper en bil med ett lån som har en restskuld så blir det så här:
- Bilen du vill köpa kostar 250 000 kronor
- Du accepterar ett lån med restskuld där lånet är på 200 000 kronor och restskulden är 50 000 kronor
- Efter avbetalningstiden så måste du betala de sista 50 000 kronorna
Säg att du lånar de 200 000 kronorna under en fem-årsperiod med en ränta på 4,5 procent och uppläggningsavgift på 495 kronor. Med rak amortering betalar du 3 333 kronor varje månad som amortering på lånet.
Totalkostnaden för de 200 000 kronor du lånade är egentligen 223 370 kronor med ränta och avgift inräknat. Den effektiva räntan är 4,7 procent och lånet kostar dig cirka 12 procent mer än om du haft pengarna från början.
6. Glöm inte medlemslånet om du är fackmedlem
Du kan få ett extra bra låneerbjudande om du är fackmedlem och har rätt bank (alla fack har inte erbjudanden med alla banker, så kollar vad som gäller för ditt fack).
Unionen har exempelvis ett fint erbjudande med Danske Bank där du som fackmedlem kan ta ett privatlån med ränta på 4,02 procent.
Lånar du 100 000 kronor med en amorteringstid på 5 år så är totalpriset när allt är avbetalt 110 039 kronor.
Jämför det med Ikano Bank som i skrivande stund har den mycket högre räntesatsen 5,35 procent. Under amorteringsperioden så har priset ökat med nära 3 400 kronor, eller 33 procent bara i räntekostnad!
Ikano Banks låneerbjudande hittar du här.
7. Med eller utan kontantinsats
Många lånegivare lockar med att du inte behöver bidra med en kontantinsats. Det betyder att du inte behöver bidra med en del av bilens värde utan lånar till hela summan direkt. Kontantinsatsen är ofta cirka 20 procent av bilens värde.
Om du ska låna 200 000 kronor till en bil så måste du alltså ha 40 000 kronor redo att bidra med själv till bilens kostnad. Och det är kanske pengar som du inte har liggandes redo på bankkontot.
Ju mer pengar du bidrar med själv i kontantinsats, desto mindre pengar måste du låna och därmed minskar totalkostnaden för bilen. Det kan vara riktigt lockande att låna hela summan, men tänk på att det snabbt blir mycket dyrare.
Här är ett enkelt låneexempel hos Swedbank:
Om du vill köpa en bil för 200 000 kronor med en återbetalningstid på 5 år och ränta på 4,19 procent så gäller följande med olika kontantinsatser:
- 20 procent: 2 951 kronor per månad
- 30 procent: 2 585 kronor per månad
- 40 procent: 2 213 kronor per månad
- 50 procent: 1 844 kronor per månad
Skillnaden är markant som du ser. Men också summan du måste bidra med. 100 000 kronor är rejält med pengar för att få ner månadskostnaden. Det är värt varenda krona i slutändan dock.
8. Låneskydd ger extra säkerhet i vardagen
Med ett bra låneskydd så ökar månadskostnaden lite, men du får en extra säkerhet som hjälper dig om du exempelvis blir långtidssjukskriven eller förlorar jobbet.
Låneskydd betalar hela eller delar av din månadskostnad för lånet under en begränsad period. Ofta upp till ett år från att låneskyddet behöver användas. Hur länge, vad som täcks och vilken maxsumma som gäller skiljer sig stort mellan aktörerna.
Tänk på att ett låneskydd ofta ersätter med ett engångsbelopp vid dödsfall. Vi får verkligen hoppas att det aldrig behöver användas, men vägarna är farliga och det blir en trygghet för familjen under lånets amorteringstid.
Observera
Informationen på den här sidan är skriven efter bästa förmåga och kunskap med flera bidragande källor. Vi förbehåller oss rätten till att göra justeringar om något har blivit fel. Konsultera alltid flera källor innan du tar ekonomiska beslut och kontakta oss gärna om du hittar felaktigheter i texten.
Tänk på att erbjudanden ändras med jämna mellanrum. Alla exempel ovan är just exempel. Kolla med respektive kredit- eller lånegivare för att se dagsaktuella erbjudanden.
