Det är otroligt enkelt att låna pengar idag. Så enkelt att du på några minuter kan ha tiotusentals eller hundratusentals kronor på ditt bankkonto inom några dagar. Låter bra, eller hur? Och det är det också! Men absolut INTE i alla situationer.
Det finns några saker som du inte ska låna pengar till och som riskerar att sätta dig i en riktigt otrevlig skuldfälla som kostar dig tusenlappar varje månad eller år, utan att du får något för det.
Här tipsar vi om fem saker som du absolut inte ska låna pengar till och två saker som du (med rätt kunskap) bör låna till med försiktighet.
Låna aldrig till det här
1. Låna till spel på internet
Låna aldrig – aldrig – någonsin pengar för att spela på internet.
Det är en är hundraprocentig risk att du förlorar varendra krona när du spelar på nätcasino och liknande. Att hamna i skuld hos en låne- eller kreditgivare under flera månader eller år och få absolut inget tillbaka är det dummaste du kan göra.
Om du inte kan avvara pengarna för att spela online från första början så ska du absolut inte låna pengar till det. Du kommer inte att få tillbaka dina pengar i spelandet, men den som lånar ut pengarna till dig får det. På ett eller annat vis.
Undvik alla former av nätcasino och liknande från första början. Det kommer din plånbok att tacka dig för.
Vill du ändå ha chansen att vinna lite pengar utan att det kostar skjortan (och med minimal risk att hamna i skuld- eller spelfälla)? Köp några trisslotter eller månadsspela på Lotto, men aldrig för mer pengar än du kan förlora.
Lästips: 10 tips att tänka på när du lånar pengar (2022)
2. Låna till aktier
Är du helt ny på aktiemarknaden så ska du aldrig låna pengar till att köpa aktier. Riskerna är stora och i värsta fall så kan du sitta med skulder på tusentals kronor utan att få något tillbaka.
För att lånade pengar till aktier ska bli en bra vinstaffär så krävs hög direktavkastning i kombination med en låg ränta hos lånegivaren. Men inte ens det är en garanti att du blir en vinnare i slutändan.
Det bästa du kan göra är att använda de medel du har idag och investera i en bred portfölj med aktier och fonder. Oavsett om du kan avvara hundralappar eller tusenlappar varje månad – allt du lägger in är en början till ett bättre sparande.
3. Låna till resor
Två veckor i Thailand kan vara riktigt lockande, inte minst efter två år med pandemin och det rådande världsläget. Men se till att spara ihop till resan istället för att låna till den. Eller åtminstone till den största delen av resekostnaden.
Att resa till Thailand kan kosta som en hygglig bil för en barnfamilj. Om du reser till Phuket i bara en vecka så kan det kosta dig mer än 50 000 kronor.
Om du lånar hela summan med en ränta på 5 procent, uppläggningsavgift på 495 kronor och aviavgifter på 35 kronor så blir totalkostnaden nära 54 000 kronor. Är amorteringstiden på två år så amorterar du 2 083 kronor varje månad + ränta från 208 kronor första månden.
Kan du lägga undan 2 000 kronor i månaden idag? Om inte – låna INTE till resan!
4. Låna till konsumtion
Okej, vi vet att den här är svår. Riktigt svår faktiskt i många fall. Men konsumtionslån är generellt dyra och kan snabbt ackumulera till riktigt höga summor.
Den där mobiltelefonen, datorn, surfplattan, TV:n, ljudsystemet eller spelkonsolen blir ruskigt kostsam om du väljer att avbetala hos ett kreditbolag. Den största kreditgivaren idag är Klarna och i skrivande stund är den effektiva räntan 18,9 procent enligt deras villkor.
Om du väljer att delbetala ett köp på 10 000 kronor med Klarna så kostar det dig följande:
| Fast delbetalning | 3 månader | 6 månader | 12 månader | 24 månader | 36 månader |
|---|---|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor |
| Uppläggningsavgift | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor |
| Aviavgift | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor |
| Kreditränta | 18,9 % | 18,9 % | 18,9 % | 18,9 % | 18,9 % |
| Effektiv ränta | 18,9 % | 18,9 % | 18,9 % | 18,9 % | 18,9 % |
| Månadskostnad | 3 430,67 kronor | 1 752,45 kronor | 914,12 kronor | 496,52 kronor | 358,70 kronor |
| Totalkostnad | 10 292 kronor | 10 514,70 kronor | 10 969,44 kronor | 11 916,48 kronor | 12 913,2 kronor |
Som lägst kostar delbetalningen dig cirka 300 kronor, som mest skyhöga 2 900 kronor beroende på hur lång avbetalningstid du väljer. Tacksamt nog har Klarna inga extra avgifter som uppläggningsavgift eller aviavgift, och det är ju alltid något.
Men om du vill använda Svea istället, hur dyrt blir det då? Det…är lite mer komplicerat, för Svea är inte supertydliga med kostnaden när du handlar med avbetalning hos dem. Här är vad vi har hittat.
| Fast delbetalning | 3 månader | 6 månader | 12 månader | 24 månader |
|---|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor | 10 000 kronor |
| Uppläggningsavgift | 95 kronor | 195 kronor | 295 kronor | 295 kronor |
| Aviavgift | 29 kronor | 29 kronor | 29 kronor | 29 kronor |
| Kreditränta | 0 % | 0 % | 0 % | 9,95 procent |
| Effektiv ränta | 11,5 | 13,49 % | 12,63 % | 21,26 % |
| Månadskostnad | 3 359 kronor | 1 694 kronor | 861 kronor | 490 kronor |
| Totalkostnad | 10 182 kronor | 10 369 kronor | 10 643 kronor | 12 027 kronor |
OBS: Manuell uträkning med Lånekalkyl med prisexempel från Cyberphotos webbshop.
Hoppsan, noterade du hoppet i totalkostnad när man väljer den lägsta månadskostnaden med 24 månaders avbetalning? Plötsligt blev köpet 13 procent dyrare än om du tog 12-månadersalternativet. Eller 18 procent jämfört med 3 månader. Ouch!
5. Låna till bröllopet
Det här är kanske många tycker är den mest kontroversiella punkten och vi kan hålla med om det. Men att låna till bröllopet, med eventuell resa och ring inräknat, är en riktigt dum affär som kan bli ruskigt kostsam för båda parter.
Här förutsätter vi att slutkostnaden för bröllopet sticker iväg rejält och att lånekostnaden blir därefter. Att låna 50 000 till 100 000 kronor för ett bröllop blir en långvarig kostnad som belastar bröllopsparet i flera år framöver. Är det så du vill börja din nya tid som gift?
Den som tänker mer sparsamt och vill ha ett mindre och enklare bröllop kan i värsta fall ta ett mindre lån till låg ränta och kort avbetalningstid för att snabbt bli av med det. Men vi rekommenderar i det allra längsta att du inte lånar till bröllopet, bröllopsresan eller vigselringen.
6. Bonus: Kontantinsatsen
Här kommer en fin bonus och den handlar om kontantinsatsen till exempelvis hus- eller billånet.
När du lånar pengar till en bostad eller en bil så vill bankerna normalt att du själv bidrar med en summa pengar. Den kallas kontantinsats och uppgår normalt till minst 20-30 procent av värdet på det du köper.
Om du köper en bil så kan kontantinsatsen vara uppåt 20 000 till 50 000 kronor beroende på modell, och det är inte kanske inte supersvårt att spara till för många familjer. Men om du köper ett hus sticker insatsen iväg till hundratusentals kronor, och nu blir det genast mycket knepigare.
Det kan vara lockande att ta ett separat lån för at klara kontantinsatsen, men tänk på att det får kostnaden att sticka iväg direkt.
Hela grejen med kontantinsatsen är att banken vill se att du kan spara pengar och bidra till kostnaden för ditt nya, stora köp. Att låna till pengarna går runt hela problematiken för att kunna köpa huset eller bilen, men tillför helt andra problem istället.
Här är ett räkneexempel från Nordea:
Om du tar ett så kallat kontantinsatslån hos Nordea så är räntan för en förmånskund på 3,95 procent och ingen uppläggningsavgift.
Lånar du till en kontantinsats på 300 000 kronor med rak amortering under en 10-årsperiod på 120 avbetalningar så är den effektiva räntan 4,02 procent. Totalkostnaden för lånet? 359 745 kronor.
Månadskostnaden? Första månaden hamnar på 3 488 kronor och den sista 2 508 kronor. Och sen tillkommer lånet för bolånet ovanpå det. Ouch! Du hade alltså kunnat spara 59 745 kronor och en skyhög månadskostnad om du inte lånade till kontantinsatsen.
Läs mer och se räkneexemplet hos Nordea här.
Lästips: Låna pengar till nya bilen – 8 saker du behöver veta
Det kan du låna till (med försiktighet)
A. Fonder
Fonder är mycket stabilare än att handla med aktier eftersom det sprider dina investeringar. Det är fortfarande en risk för din ekonomi om du lånar till fondköp, men chansen är betydligt bättre att det blir en avkastning i slutändan.
Innan du lånar till att investera i fonder så måste du tänka på det här:
- Låna inte för mycket – om utvecklingen i dina fonder inte går så bra så måste du fortfarande ha tillräckligt med pengar för att ha kvar belåningen. Tänk sparsamt och låna försiktigt.
- Låna till rätt villkor – gå till en lånegivare som har bra villkor med lägsta möjliga effektiva ränta. Helst 4 procent eller lägre och till så kort amorteringstid som möjligt.
- Låna vid rätt tillfälle – eller snarare menar vi att du ska investera vid rätt tillfälle. När priserna är låga är det läge att investera. Fonderna går upp och ner regelbundet, så matcha lån och investering med rätt dipp.
Här är ett exempel på hur mycket små investeringar varje månad gör över tid:
Vi kan säga att du startar ett fondkonto och investerar 10 000 kronor direkt från start. Varje månad sätter du in ytterligare 500 kronor under en period på 15 år. Varje år är avkastningen (årsräntan) måttliga 5 procent.
Det betyder att du har satt in 100 000 kronor själv och med ränta så är värdet 150 000 kronor. Om årsräntan är 10 procent så har du 230 000 kronor istället. Och är du riktigt bra med dina investeringar och får en årsränta på 15 procent så har du hela 367 000 kronor efter 15 år.
Räkneexemplet kommer från Annasvahn.se här.
B. Renovera bostaden
Som allt annat så ska det här göras med försiktighet och med rätt kunskap. Men om du har en villa eller en bostadsrätt så kan du låna på huset för att renovera och öka marknadsvärdet.
Normalt lånar banker inte ut mer än högst 85 procent av bostadens marknadsvärde när du har den som säkerhet. Genom att höja ditt bolån så kan du göra följande renoveringar för att bättra på värdet:
- Renovera köket
- Renovera badrummet
- Byt värmekälla
- Byt taket
- Investera i solpaneler
Det är kostsamma investeringar som du gör i din bostad, men du förbättrar samtidigt din levnadsstandard och ökar normalt värdet på bostaden. I bästa fall – om du byter från en dyr värmekälla – så kan du faktisk spara en del pengar i processen också.
Kolla vad som gäller och behövs för just din bostad och prata med banken som har ditt bolån. Gör en noggrann undersökning innan du ber om en höjning av bolånet!
Observera
Informationen på den här sidan är skriven efter bästa förmåga och kunskap med flera bidragande källor. Vi förbehåller oss rätten till att göra justeringar om något har blivit fel. Konsultera alltid flera källor innan du tar ekonomiska beslut och kontakta oss gärna om du hittar felaktigheter i texten.
Tänk på att erbjudanden ändras med jämna mellanrum. Eventuella exempel ovan är just exempel. Kolla med respektive kredit- eller lånegivare för att se dagsaktuella erbjudanden.
