Att låna pengar kommer alltid betyda att du betalar tillbaka mer än vad du lånar. Och om du inte är uppmärksam så kommer avgifter och räntor att bli en betydligt högre kostnad än du kanske först tänkt dig.
Här tipsar vi om tio saker du måste tänka på innan du lånar pengar. Tips som gör att du sparar pengar i längden och kanske gör att du inte behöver låna några pengar överhuvudtaget i slutändan.
Tipsen gäller främst vanliga privatlån och krediter. Vi nämner också tips om kreditkort och i viss mån SMS-lån (första tipset: undvik SMS-lån över allt annat om du kan).
Innehåll
Innan du tar lån
Det första du måste tänka på är om faktiskt måste låna pengar överhuvudtaget och vad du ska använda pengarna till.
Tänker du låna 40 000 kronor för nöjesresan till Thailand eller 90 000 kronor för att köpa den där bilen du verkligen behöver? Det är stor skillnad, både i summa och syftet.
Innan du gör den där kreditupplysningen så bör du tänka på följande:
- Hur stort är behovet av den där saken jag lånar pengar till?
- Är det värt kostnaden för ränta och avgifter?
- Kan jag vänta lite och spara ihop mer pengar istället?
Om du verkligen, verkligen måste eller behöver låna pengarna så ska du alltid (ALLTID!) jämföra lånegivarna mot varandra. Lita aldrig på att ett erbjudande som du får är det bästa just för dig.
Använd en låneförmedlare som med en enda kreditupplysning jämför lånevillkor hos flera kreditgivare. Du minskar risken för att sänka din kreditvärdighet och får tydligare koll på var de bästa villkoren finns.
Men kom ihåg – det bästa alternativet är alltid att inte låna pengar överhuvudtaget.
1. Kolla procentsatsen – den ska vara så låg som möjligt
Låna pengar till så låg procentsats som möjligt. Ju högre den är, desto mer pengar måste du betala varje månad utöver avbetalningen på själva lånet.
Ett exempel: Om du vill låna 30 000 kronor och betala av på tre år så är den årliga räntekostnaden följande med olika alternativ:
- 3%: 900 kronor första året / 75 kronor per månad
- 7%: 2 100 kronor första året / 175 kronor per månad
- 15%: 4 500 kronor första året / 375 kronor per månad
Det är alltså en skillnad på 400 procent i månadskostnad bara för räntan mellan de billigaste och dyraste alternativet.
2. Undvik dyra extravgifter
Många kreditgivare har superdyra avgifter som snabbt gör att den effektiva räntan bli skyhög. Bland annat ska du hålla koll på:
- Uppläggningsavgifter (ofta cirka 295kronor)
- Aviseringsavgifter (ofta cirka 35 kronor)
Räknat på ett år så blir kostnaden, bara med avgifterna, nära 700 kronor – och sen tillkommer räntan och själva avbetalningen på lånet.
De extra avgifterna bidrar till den så kallade effektiva räntan. Den effektiva räntan inkluderar den nominella räntan samt eventuella andra avgifter och kostnader.
Lästips: Låna pengar till nya bilen – 8 saker du behöver veta
3. Gör så få kreditupplysningar som möjligt
Varje gång du vill låna pengar så måste kreditgivaren göra en så kallad kreditupplysning på dig. Det är för att säkerställa att du faktiskt har möjlighet att betala tillbaka pengarna, och att du får låna överhuvudtaget.
En kreditupplysning hjälper kreditgivaren att se helhetsbilden av din ekonomiska situation. Det omfattar exempelvis dina intäkter och utgifter, tidigare lån och krediter, borgensåtaganden, familjesituation och sysselsättning.
Helhetsbilden kallas kreditprövning och är precis vad det låter som – kreditgivaren gör en prövning av din förmåga att betala tillbaka vad du lånar, och mer.
Utmaningen? Om du gör många kreditupplysningar så står det också i klartext för alla framtida kreditgivare. Och många upplysningar betyder att du potentiellt försökt låna pengar många gånger. Det är en varningsflagga för kreditgivaren.
4. Betala tillbaka så fort som möjligt
Ju länge du betalar av på ditt lån, desto mer kostar lånet dig i form av ränta och dyra avgifter.
Ofta är räntan högre ju längre det tar för dig att betala tillbaka pengarna för lånet. Högre ränta = dyrare kostnad. Det kan vara extremt lockande att välja en längre återbetalningsperiod för att få ner månadskostnaden, men i längden blir det ändå dyrare för plånboken.
5. Räntefritt är INTE = avgiftfritt
Låt dig inte luras av lockerbjudanden om räntefria köp i elektronikbutiker (eller andra butiker för den delen). Även om köpet är räntefritt om du köper med delbetalningar på 12 månader eller kortare tid så tillkommer ofta extra, dyra avgifter.
Var noga med att kontrollera uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter. Tillsammans kan de kosta dig hundratals kronor som du inte tänkte på när du köpte den där mobiltelefonen, datorn eller TV:n.
I ett exempel ovan nämner vi en uppläggningsavgift på 295 kronor och aviseringsavgift på 35 kronor varje månad. Det blir totalt räknat en extra dyr kostnad på 700 kronor för ett år, och då var kanske kostnaden för den där prylen bara en tusenlapp.
Här är ett till exempel:
Du köper en bärbar dator för 15 000 kronor till 0 procents ränta. Men om du läser i det finstilta så står det att uppläggningsavgiften är 295 kronor och aviseringsavgiften (aviavgiften) är 29 kronor per månad.
Om du har en återbetalningsperiod på 12 månader så blir den effektiva räntan (som räknar inte allt, även avgifterna) INTE 0 procent.
Istället är den effektiva räntan 8,25 procent. Totaltkostnaden blir 15 000 + 295 + 348 kronor = 15 643 kronor med en månadskostnad på 1 279 kronor som lämnar ditt bankkonto under en 12-månadersperiod.
6. Förstå vad som händer om du inte kan betala tillbaka
Plötsligt står du där med tomt bankkonto och kreditgivaren kan inte få sina pengar som du lovade. Vad händer nu?
Innan du överväger möjligheten att låna pengar så måste du förstå vad som händer när du inte betalar tillbaka i tid. Och det absolut viktigaste du måste förstå är att kreditgivaren alltid får sina pengar.
Ju längre du väntar med att betala din skuld, desto mer kostar det dig i straffavgifter. Så här ser det ut:
- Påminnelseavgift: Det första steget är att du får en påminnelseavgift som normalt läggs på din nästkommande dragning. Exakt hur mycket beror på kreditgivaren och vad du skrev på i avtalet.
- Inkassoavgift: Det andra steget är mycket, mycket dyrare. Avgiften uppgår normalt till flera hundra kronor och nu kostar det dig rejält mycket mer att betala tillbaka pengarna du lånade.
- Betalningsanmärkning: Har du fortfarande inte betalat tillbaka vad du lovade så riskerar du en betalningsanmärkning. Den försämrar din kreditvärdighet så mycket att du normalt inte kan låna pengar på mycket lång tid.
- Kronofogden: Det här steget innebär att Kronofogden kan göra en utmärning av egendom eller lön för att kreditgivaren så ska få sina pengar.
Kronofogden kan även träda in om du har en skuld till Skatteverket eller Försäkringskassan. Det är alltså inte bara lån och krediter som gör att du kan få en påhälsning.
Vi rekommenderar att du läser mer på den officiella webbsajten Kronofogden.se för mer information om du är intresserad.
7. Låna pengar med fackets hjälp
Är du medlem i ett fackförbund så är det ofta möjligt att låna pengar extra förmånligt. De har ofta något som kallas medlemslån vilket hjälper dig med lägre räntor och större möjlighet att låna pengar om du har svagare kreditvärdighet.
För att ta ett medlemslån så gäller normalt att du:
- Är medlem i ett fackförbund som erbjuder medlemslån
- Har varit fackmedlem tillräckligt länge (ofta minst 6 månader)
- Du behöver ett konto hos den aktuella banken du vill låna hos
- Du måste vara 18 år och ha en regelbunden inkomst (ej bidrag)
Exakt vad som gäller beror på banken du väljer och facket du är medlem hos.
I skrivande stund har Swedbank ett erbjudande i samarbete med LO- och SACO-förbund där den rörliga räntan är 5,30 procent. Om du lånar 100 000 kronor till 5,30 procent istället för exempelvis 7 procent med en rak amortering på fem år så sparar du 4 320 kronor.
Exakt lånebelopp, räntesats och villkor skiljer sig från fall till fall. Jämför alltid dina möjligheter och kolla chansen till ett medlemslån.
8. Du kan alltid omförhandla dina lån
Har du råkat ta ett riktigt otrevligt dyrt lån som kostar dig extra mycket pengar varje månad? Var lugn, om du inte har tagit onödiga kreditupplysningar och har en stabil inkomst så kan du normalt omförhandla dina lån.
Det betyder inte bara hos den aktuella kreditgivaren, utan du kan jämföra lån hos andra aktörer och betala av ditt gamla lån. Ofta kan den nya kreditgivaren hjälpa dig genom att betala pengarna direkt till lånet så att du slipper göra det själv.
Tänk på att aldrig acceptera uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter. De ökar den effektiva räntan och det vill du inte.
Använda gärna jämförelsetjänster som gör en enda kreditupplysning och sen hämtar låneerbjudanden från olika aktörer. Det gör att du snabbt får en tydlig överblick från alla de stora alternativen och ser var det bästa erbjudandet finns.
9. Samla dina lån och krediter
Har du redan små lån och krediter som kostar dig dyra pengar varje månad? Samla dem till ett större lån om du inte kan betala av på dem snabbt. Det får ner räntekostnaden, minskar avgifterna och ger dig ett fördelaktigare lån som helt enkelt blir billigare
När du samlar dina lån och krediter så måste du normalt berätta för den nya kreditgivaren vilka de är så att denne kan göra en samlad kreditbedömning. Och för att kunna skicka pengarna till de andra kreditgivarna så att du blir av med lånen och krediterna.
Försök att undvika att se de nya pengarna du lånar om det går. Du vill inte ha frestelsen att se massa tusenlappar trilla in på kontot. Låt nya kreditgivaren betala av dina gamla lån och krediter så slipper du det problemet.
Läs mer om att samla lån och krediter här.
10. Glöm inte låneskyddet
Med ett låneskydd blir livet lite nkelare om du råkar ut för knepigheter och inte längre kan betala ditt lån.
Låneskyddet betalar ditt lån i upp till ett år (villkor gäller, det skiljer sig från olika kreditgivare) om du exempelvis blir sjuk eller förlorar jobbet. Det är en extra trygghet som kreditgivaren så klart vill ha extra betalt för, men om du lånar stora summor så kan det vara värt extrakostnaden.
För att kunna ta ett låneskydd så krävs att du uppfyller de grundläggande kraven. Normalt är låneskydd ett frivilligt tillägg, men vi rekommenderar att du tar dig en ordentlig funderar på det för att kunna sova lite bättre om nätterna.
Observera
Informationen på den här sidan är skriven efter bästa förmåga och kunskap med flera bidragande källor. Vi förbehåller oss rätten till att göra justeringar om något har blivit fel. Konsultera alltid flera källor innan du tar ekonomiska beslut och kontakta oss gärna om du hittar felaktigheter i texten.
Tänk på att erbjudanden ändras med jämna mellanrum. Alla exempel ovan är just exempel. Kolla med respektive kredit- eller lånegivare för att se dagsaktuella erbjudanden.
