Det är lätt att ta genvägar i livet för att det är enklare än den svåra, snåriga vägen. Det gäller inte minst vardagsekonomin som snabbt riskerar att blir en påfrestning för den som inte har koll.
Tacksamt nog är det inte så knepigt som många tror att få en tydlig överblick och att skaffa sig en sundare, bättre ekonomi som gör at man sover enklare om nätterna.
Här är fem enkla men praktiska steg på hur man skaffar sig koll på ekonomin. Varje steg är så klart lite mer avancerat och kan ta lång tid, inte minst om du har dyra lån som inte kan betalas av snabbt och enkelt. Men du bör gå igenom stegen, ett efter ett, och se vad du kan göra idag. Och vad du kan göra imorgon.
Steg 1: Skaffa en buffert för oväntade utgifter
Det absolut viktigaste du kan göra är att skaffa en buffert för oväntade utgifter. Den hjälper dig att tackla de där otrevliga överraskningarna som att bilen går sönder, mobiltelefonen åker i asfalten eller att diskmaskinen måste bytas.
Exakt hur mycket du behöver spara till din akutbuffert beror på hur livet ser ut. Om du har bil och husdjur så bör den vara betydligt högre än om du inte har det. En bil som går sönder eller ett djur som måste till veterinären kan kosta tiotusentals kronor per besök i värsta fall.
Ett tips är att spara minst 10 000 till 30 000 kronor till din buffert och aldrig röra dem om det inte behövs i akutfall.
Lästips: Så gör du en budget – 5 saker du måste veta
Steg 2: Betala av dyra lån och krediter
Det är superdyrt att ha lån och krediter idag (i normalfallet). Ett konsumtionslån med hög kredit och/eller höga avgifter kan kosta dig en rejäl slant utan att du tänker på det. Därför ska du alltid betala av eller åtminstone slå ihop de dyra lånen till ett lite billigare.
Här är ett räkneexempel:
Säg att du lånar 10 000 kronor för att köpa en ny kamera. Räntan är 9,95 %, du betalar 295 kronor i uppläggningsavgift och en aviavgift på 29 kronor. Amorteringen är på 24 månader.
Det betyder att när din kamera är färdigbetald så har du betalt en tusenlapp bara i avgifter (991 kronor) och nästan lika mycket i ränta! Totalbeloppet? 12 027 kronor när kameran egentligen bara kostade 10 000 kronor.
Tänk nu att du har fem, sex, sju eller fler småkrediter och lån som alla löper på flera år och med hög, effektiv ränta! Det blir snabbt en hög belastning på vardagsekonomin.
Betala alltid av på dina lån och krediter så snabbt du kan!
Steg 3: Dra ner på onödiga utgifter och avgifter
Om du läste vårt räkneexempel ovan så förstår du varför den här punkten finns med. Avgifter av olika slag blir snabbt en otrygghet rent ekonomiskt och när de samlas på hög så blir det märkbara summor i budgeten.
Försök att hitta de där avgifterna som bara kostar och och kostar och kostar, månad efter månad. Prata med lånegivare och kreditgivare, och se om du kan bli av med avgifterna.
Exempelvis kan du bli av med aviavgiften genom att betala med autogiro eller e-faktura istället. Varför betala 29 kronor varje månad i två år i onödan? Gånger alla andra lån kanske har?
Steg 4: Månadsspara för en tryggare framtid
I takt med att du drar ner på dina utgifter, bygger upp din akutbuffert och får ordning på din ekonomi så ökar chansen till ett stabilt månadssparande. Genom att investera i aktier och fonder så kan du – med rätt investeringar och kunskap – spara en hel del pengar för framtiden.
Att spara i aktier och fonder medför vissa risker, men det är också det bästa sättet att få pengarna att växa med ränta på ränta-effekten. För att månadsspara till de där stora sakerna i livet, som huset eller pensionen, så gäller det att undvika sparkonton med låg ränta. Du vill ha stor avkastning med en hög årsränta.
Här är ett räkneexempel:
Om du sparar 500 kronor varje månad under en period på 15 år och har en årlig avkastning på 10 procent så har du strax över 190 000 kronor i slutet. Här är en tabell med några räkneexempel:
| 5 år | 10 år | 15 år | |
|---|---|---|---|
| Klumpsumma insatt första dagen | 0 kronor | 0 kronor | 0 kronor |
| Sparas varje månad | 500 kronor | 500 kronor | 500 kronor |
| Årsränta / avkastning (%) | 10 % | 10 % | 10 % |
| Ditt sparande efter X år | 30 000 kronor | 60 000 kronor | 90 000 kronor |
| Avkastning från räntan | 6 631 kronor | 35 625 kronor | 100 635 kronor |
| Slutsumman | 36 631 kronor | 95 625 kronor | 190 635 kronor |
Om du har turen till högre avkastning varje år och dessutom sparar lite extra så har du insatsen till ett hus när de 15 åren har gått. Notera hur snabbt summan växer med ränta på ränta-effekten mellan 10 och 15 år. Det är som nämnt bara ett räkneexempel och fondmarknaden kan svänga uppåt och nedåt, så de tio procenten kan variera stort i praktiken.
Du kan använda den här ränta på ränta-kalkylatorn för att själv se hur effekten blir med egna uträkningar.
Lästips: 5 saker du ALDRIG ska låna pengar till (och 2 saker du ska)
Steg 5: Se över din pension
Även om du har många år kvar till pensionen så är det viktigt att börja titta på möjligheterna i god tid.
- Förstå din pension och hur den är uppdelad. Du har normalt tre delar: Den allmäna pensionen, tjänstepensionen och ett privat pensionssparande. Den allmäna delen kommer från staten och är placerad på ett sätt som du inte kan kontrollera. Tjänstepensionen däremot (om du har en sådan) och det privata sparandet har du kontroll över.
- Förstå att du kan påverka din pension. Du kan till viss del styra hur mycket som sparas till pensionen och hur sparandet ser ut. Beroende på hur gammal du är och när du vill gå i pension så kan du påverka sparandet på olika sätt. Nordea har en utmärkt genomgång av hur du bör pensionsspara beroende på när du är född. Se deras tips och råd här.
- Förstå att du måste planera din pension. Att planera din pension när du är 20 år kanske är…lite främmande. Vi vet. Verkligen. Men du måste ta tag i det tråkiga och framtidshägrande hur långt bort det än må vara. Speciellt om du tänker gå i pension innan du blivit 65 år. Räkna ordentligt på hur mycket du måste spara varje månad till en viss årsränta (avkastning) så får du koll.
Observera
Informationen på den här sidan är skriven efter bästa förmåga och kunskap med flera bidragande källor. Vi förbehåller oss rätten till att göra justeringar om något har blivit fel. Konsultera alltid flera källor innan du tar ekonomiska beslut och kontakta oss gärna om du hittar felaktigheter i texten.
