Hur stor ekonomisk buffert har du för att klara oförutsedda utgifter? I dagens ekonomiskt pressade läge så krävs extra stora marginaler i plånboken för att klara inflationen, de skenande elpriserna och så klart utgifterna som man inte räknar med; bilen som går sönder, vattenpumpen som bryter ihop och taket som läcker vatten. Det finns ett ändlöst antal hål som pengarna kan stoppas i, men ändå saknar många den buffert som krävs för att hindra en kraschad hushållsekonomi.

Statistiska centralbyrån, SCB, avslöjar att ett av fem hushåll helt saknar sparade pengar. Myndigheten visar också att ungefär var femte person inte klarar en oväntad utgift på 12 000 kronor. En extremt riskabel situation som i värsta fall betyder att många hushåll inte kan sätta mat på bordet utan att låna pengar om det vill sig riktigt, riktigt illa. Inte minst idet läget som världen är i just nu.

Lästips: Visste du att 2 av 3 svenskar är oroliga för sin ekonomi?

För en familj på två personer där båda har välbetalda jobb är det kanske inte någar problem att spara ihop till den buffert som krävs för att man ska sova gott om nätterna. En trebarnsfamilj med bara en arbetande förälder har knappast samma möjligheter och når troligtvis inte upp till de rekommenderade krav på mängden pengar som behövs för att klara ens de minsta panikutgifterna.

Så mycket pengar måste du ha i ekonomisk buffert

Den exakta summan går aldrig att säga utan att veta 1) hur den egna ekonomiska situation ser ut just nu, 2) hur många som bor i familjen, 3) hur stora intäkter hushållet har och 4) hur ni bor. Men det går att ge en ungefärlig rekommendation som täcker de flesta, vanliga situationerna när extra pengar behövs.

Emma Persson är privatekonom på Länsförsäkringar och så här rekommenderar hon att bufferten ska se ut:

  • Buffert för singelhushåll utan barn
    Två månadslöner före skatt.
  • Buffert för ensamstående med barn
    Fyra månadslöner.
  • Buffert för barnfamiljen i villa
    Minst två månadslöner per förälder.
  • Buffert för pensionären
    Två månadslöner + riktat sparande.

Den som har barn, egen bostad och bil måste säkerställa en mycket högre buffert än den som inte har barn, bor i hyresrätt och saknar bil.

Viktigt att tänka på är att många, extra utgifter är säsongsberoende. Om du har barn så är hösten och våren extra belastande för ekonomin eftersom det är en period när höstkläder och vårkläder måste köpas i takt med att barnen växer. Bilen kanske inte behöver repareras, men skatten ska betalas och däckskifte för den som inte kan göra det själv blir en extra utgift. Det här är inte ett problem för de flesta, men för den som lever på marginalerna så är det en påfrestande situation.

Om du har husdjur så är det extra viktigt med en stor buffert. En hund eller katt kan snabbt belasta hushållsekonomin med tiotusentals kronor för ett enda besök hos veterinären. Operation, övernattning, akutvård och problem med tänderna blir snabbt en stor utgift. Och det är oavsett om du har försäkrat ditt husdjur eller inte (du MÅSTE försäkra ditt djur, annars blir det snabbt extremt mycket dyrare i många situationer).

Lästips: Så gör du en budget – 5 saker du måste veta

Så ska du förvara din buffert (hint: inte i fonder / aktier)

Det är lika viktigt att förvara pengarna rätt som att faktiskt ha pengar i en buffert. För att din buffert faktiskt ska fungera så måste pengarna vara tillgängliga när de behövs, vilket betyder att de inte får vara låsta eller kräver en längre väntan innan de är åtkomliga.

Din närmaste buffert bör sparas på ett räntebärande konto som gör det enkelt att komma åt pengarna när det krisar. Undvik riskfylld placering i fonder eller aktier.

En buffert ska inte växa i storlek via smarta placeringar, för det bör du göra ett separat sparande som är mer långsiktigt och som klarar svängningar på marknaden. När du sparar för framtiden så vill du komma åt den viktiga ränta-på-ränta-effekten, något som inte är lika nödvändigt för en buffert.